Phá sản có những nguyên nhân khác nhau. Đối với một số, nợ thẻ tín dụng vượt ngoài tầm kiểm soát. Đối với những người khác, một sự kiện y tế hoặc sa thải công việc sẽ làm cho ngân sách trở nên tồi tệ. Một chủ đề phổ biến là không có tiền để trả hóa đơn. Cuộc sống sau khi phá sản luôn luôn có nghĩa là sống trên một ngân sách leaner.

Nó cũng có nghĩa là tìm kiếm một thẻ tín dụng mới - và những chiếc gai là gầy. Phá sản Phá sản đặt dấu hiệu tiêu cực lên hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng trong ít nhất bảy năm. Làm thế nào tiêu cực phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm cả điểm số đứng trước khi phá sản. Bằng chứng giai thoại cho thấy rằng phá sản giảm điểm số vào giữa những năm 500 (530-560). Cơ hội tín dụng bị tàn tật nghiêm trọng trong thời gian cần thiết để xây dựng lại tín dụng lành mạnh.

Đề nghị Thẻ tín dụng - Bây giờ?

Sự ngạc nhiên lớn của nhiều người tiêu dùng, thẻ tín dụng xuất hiện lại trong hộp thư trong vòng vài tuần sau khi tuyên bố phá sản (đó là bản ghi công khai và được xuất bản như vậy). Lý do chính là người tiêu dùng không đủ điều kiện để xả khác trong hai đến tám năm. Do đó, nợ mới mua phải được thanh toán. Đối với chủ nợ, lời đề nghị hầu như không có rủi ro.

Mặc dù vậy, các thẻ đầu tiên được cung cấp hầu như chắc chắn sẽ có được thẻ tín dụng. Nói cách khác, tiền gửi bằng tiền mặt được yêu cầu và tín dụng được giới hạn ở số tiền đặt cọc. Khoản phí không được khấu trừ từ tiền gửi, tuy nhiên; đây không phải là một thẻ trả trước. Thay vào đó, như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác, các khoản phí xuất hiện trên một bản kê khai và hóa đơn phải được thanh toán. Tiền đặt cọc chỉ được áp dụng trong trường hợp vỡ nợ.

Các điều khoản về các sản phẩm tín dụng được cung cấp cho các khách hàng mới được thải ra ít hấp dẫn. Điều đó nói rằng, cuộc hành trình để khôi phục lại một điểm tín dụng tốt bắt đầu với bước đầu tiên. Một số thẻ tín dụng thực sự giúp người tiêu dùng bắt đầu thiết lập lại một lịch sử tín dụng vững chắc.

Không phải tất cả các thẻ được bảo vệ đều được tạo ra bằng nhau. Họ khác nhau về lệ phí, lãi suất, thời gian ân hạn và chính sách báo cáo. Ngay cả sau khi phá sản, một số phiếu mua hàng tốt hơn đáng kể so với những người khác. Đây là cách để cho biết đó là đáng xem xét.

Lệ phí

Một số thẻ tín dụng khá tốn kém để sở hữu. Thẻ Tín dụng PremierCard MasterCard đầu tiên, một thẻ được bảo đảm, đã được xếp hạng là một trong những loại thẻ tốn kém nhất trên thị trường. Đối với người mới bắt đầu, sẽ có một khoản phí $ 75 chỉ để xử lý đơn. Đây là khoản phí hàng năm 75 đô la cho năm đầu tiên (45 đô la một năm bắt đầu từ năm thứ hai). Chủ thẻ cũng phải trả khoản phí duy trì hàng tháng là 6 đô la. 25 bắt đầu từ năm thứ hai chỉ dành cho đặc quyền sở hữu thẻ.

Hầu như bất kỳ thẻ bảo đảm khác là một lựa chọn tốt hơn.

Harley Davidson cung cấp một Visa Bảo đảm mà không có lệ phí hàng năm. Liên minh Tín dụng Liên bang Kỹ thuật số (DFCU) cung cấp Thẻ Tín dụng Secured có bảo đảm của DCU Visa Platinum không có khoản thanh toán tiền mặt hàng năm và các khoản thanh toán bằng tiền mặt và miễn phí.(Có thể nói, tiến bộ về tiền mặt và chuyển đổi số dư là hai bước để tránh nếu có thể khi bạn quay trở lại từ sự phá sản. Xem 8 Lựa chọn thay thế cho Thẻ Tín dụng Tiền mặt Advance và Những ưu và khuyết điểm Trong số dư chuyển )

Lãi suất Tỉ lệ

Phần lớn, không tập trung nhiều vào lãi suất. Ngay cả khi trời cao, điều đó cũng không thành vấn đề bởi vì người sống sót về phá sản cần phải học - bây giờ - làm thế nào để tránh rơi vào nợ nần. Khi nói đến một thẻ tín dụng: Sử dụng nó, trả hết. Sử dụng nó, trả nó đi. Sử dụng nó, trả nó đi. Tập trung vào các yếu tố khác. Nếu tất cả những người khác đều bình đẳng, bạn nên chọn thẻ có tỷ lệ tốt hơn, nhưng không có ý định mang theo sự cân bằng. Không bao giờ.

Thời kỳ ân hạn

Khoảng thời gian ân hạn là số ngày trong mỗi chu kỳ thanh toán mà một tài khoản không phải trả phí lãi. Chỉ các tài khoản được thanh toán đầy đủ hàng tháng mới có thể hưởng lợi từ thời kỳ không có lãi. Khi có số dư trên thẻ, lãi suất tích lũy trên mỗi lần mua kể từ ngày giao dịch. Nhiều thẻ bảo đảm không cung cấp bất kỳ thời gian ân hạn nào cả.

Thẻ MasterCard có Bảo đảm của USAA và thẻ DFCU, ở trên, đều có thời gian ân hạn 25 ngày.

Báo cáo tín dụng

Tín dụng của người tiêu dùng sẽ không bao giờ cải thiện trừ khi chủ nợ báo cáo lịch sử thanh toán tích cực cho một hoặc nhiều cơ quan báo cáo tín dụng chính là Equifax, Experian và TransUnion. Là một tiền thưởng thêm, nhiều thẻ bảo mật báo cáo là không có bảo đảm (thuận lợi hơn cho người tiêu dùng).

Thẻ tín dụng có đảm bảo không báo cáo không thể giúp người tiêu dùng xây dựng lại tín dụng lành mạnh.

Mastercard Bảo đảm của Capital One báo cáo cho cả ba cơ quan.

Dãi dưới cùng

Bất kỳ thẻ nào đã đề cập ở trên (ngoại trừ Premier) là lựa chọn tuyệt vời cho những người sống sót sau phá sản. Các tính năng cần tìm: các khoản phí thấp, lãi suất hợp lý, thời gian ân hạn và báo cáo của cơ quan tín dụng. Gọi số điện thoại miễn phí trên trang web để tìm ra các điều khoản chính xác trước khi nộp đơn, bởi vì chúng thay đổi theo định kỳ. Để biết thêm thông tin, hãy xem Nhận Thẻ tín dụng có Bảo đảm và Thẻ tín dụng cho Người Có Tín dụng Xấu .

Và nhận ra rằng người tiêu dùng không phải ở lại trong vòng vây của thẻ tín dụng mãi mãi: Sau khi họ chứng minh được việc sử dụng có trách nhiệm (thanh toán đúng thời hạn) trong một khoảng thời gian (thường từ 6 đến 12 tháng), họ có thể nộp đơn xin bảo hiểm không có bảo đảm thẻ và yêu cầu hoàn lại tiền đặt cọc.