Trong khi các khoản tiền hưu bổng không phải là khoản đầu tư hưu trí, chúng thường được ưa chuộng trong giai đoạn này vì có khả năng thu nhập ổn định mà họ có thể cung cấp. Một niên kim về cơ bản là một hợp đồng bảo hiểm. Một cá nhân hoặc là thực hiện một loạt các khoản thanh toán hoặc trả một lần một lần cho một tổ chức tài chính, với sự đảm bảo rằng tổ chức sẽ đầu tư tiền của cá nhân và trả cho anh ta thu nhập thường xuyên. Thu nhập này có thể bắt đầu ngay lập tức, hoặc nó có thể bắt đầu vào một ngày xác định trước trong tương lai. Thu nhập có thể được trả theo số tiền một lần, có thể kéo dài một khoảng thời gian ngắn hoặc có thể tiếp tục cho đến khi cái chết của cá nhân.

Thường niên được mua như một phần của danh mục tiết kiệm hưu trí. Những người về hưu thường thích các khoản tiền hưu bổng vì thu nhập thường xuyên, và phụ thuộc vào thu nhập này, một phần, cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Annuities cũng mang lại lợi ích tử vong cho phép đầu tư để cung cấp cho người thân sau khi người mua đi qua. Nếu một cá nhân mua một khoản tiền hưu bổng và mất đi trước khi các khoản thanh toán bắt đầu, người có tên là người hưởng lợi sẽ nhận được các khoản thanh toán dành cho người đã qua đời. Annuities cũng trải qua tăng trưởng chậm thuế. Một cá nhân không phải trả thuế cho khoản thu nhập mà anh ta sẽ nhận được hoặc trên bất kỳ khoản thu nhập nào được thực hiện từ khoản đầu tư của anh ta cho đến khi tiền bị thu hồi hoặc cho đến khi bắt đầu thanh toán.

Có hai loại tiền cơ bản của các khoản tiền: tức thời và hoãn lại. Trong hai loại cơ bản này, một niên kim cũng có thể được cố định, biến thiên hoặc là sự kết hợp của cả hai. Các khoản tiền được hoãn lại cũng có thể được chuyển sang các khoản hưu bổng ngay lập tức nếu một cá nhân muốn hoặc cần bắt đầu nhận thanh toán sớm hơn.

Các khoản tiền gửi tức thời

Các khoản tiền tức thời tức thời, thường được coi là các khoản chi phí bảo hiểm một năm, thường là lựa chọn đúng cho mỗi cá nhân tìm kiếm khoản thanh toán bắt đầu ngay hoặc ngay sau khi mua niên kim. Những khoản tiền này được mua từ một công ty bảo hiểm với một khoản thanh toán phí bảo hiểm hoặc một lần duy nhất.

Đổi lại cho khoản thanh toán một lần này, công ty bảo hiểm phát hành cho người mua thỏa thuận hoặc hứa hẹn thanh toán ổn định cho người mua hoặc người thụ hưởng quy định trong khoảng thời gian mà người mua có chọn. Trong hầu hết các trường hợp, người mua đã chọn thanh toán được phát hành cho phần còn lại của cuộc đời. Nói chung, những khoản thanh toán này bắt đầu khoảng một tháng sau khi hàng năm đã được mua ngay. Thanh toán được nhận dựa trên tần suất do người mua xác định. Lựa chọn phổ biến nhất cho tần suất thanh toán là tăng hàng tháng, nhưng các khoản tiền có thể trả hàng quý hoặc hàng năm. Nó thường phụ thuộc vào các chính sách và hướng dẫn của tổ chức tài chính, nhưng thông thường người mua hàng năm có thể chọn bất kỳ tần suất thanh toán nào.

Có một số cách để cấp tiền bảo hiểm hàng năm. Tiền mặt thu được từ chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn (CD) có thể được sử dụng, cùng với lợi nhuận thu được từ việc bán nhà, doanh nghiệp, cổ phiếu hoặc trái phiếu. Ngay cả việc phân phối một lần từ 401 (k) hoặc IRA có thể được sử dụng như là một nguồn tài chính toàn bộ hoặc một phần cho một khoản tiền hằng năm.

Những lợi thế của một khoản thanh toán sớm

Các cố vấn tài chính liên tục đẩy nhanh hàng năm. Những người nghỉ hưu thích những khoản tiền tức thời do những lợi ích mà họ cung cấp - đặc biệt là an ninh do các khoản đầu tư đó cung cấp. Những khoản tiền niên kim này cung cấp một khoản thu nhập ổn định ít nhất được đảm bảo trong một khoảng thời gian cụ thể và có khả năng tồn tại sau cái chết của người hồi hưu. Các nhân viên gần tuổi nghỉ hưu thường yêu cầu các khoản chi trả hàng năm, vì họ cho phép chuyển đổi giữa công việc và nghỉ hưu dễ dàng trong khi vẫn nhận được thu nhập ổn định và đáng tin cậy. Đối với một cá nhân sợ hãi trước những khoản tiết kiệm hiện tại trong danh mục hưu trí của mình, bảo mật này cung cấp một cảm giác an toàn khi anh ta phải đối mặt với cuộc sống của mình sau khi nghỉ hưu.

Những khoản tiền này thường được ủng hộ vì sự đơn giản của khoản đầu tư. Nói một cách đơn giản, người mua có thể mua hàng năm ngay lập tức, sau đó quên nó đi. Chỉ có nỗ lực có ý thức cần thiết sau khi mua niên kim là thu thập các dòng thanh toán. Những khoản tiền tức thời không biến động khiến một cá nhân không cần phải xem thị trường hoặc lo lắng về cổ tức và lãi suất.

Các khoản tiền gửi tức thời cũng được ưa chuộng hơn vì số tiền người mua nhận được trở lại. Lãi suất mà một công ty bảo hiểm sử dụng để tính niên kim tức thời thường cao hơn giá CD hoặc Kho bạc. Mỗi khoản thanh toán bao gồm phần của bên giao đại lý, vì vậy sẽ có lợi lớn hơn lợi ích riêng.

Những khoản tiền này cũng được hưởng ưu đãi về thuế. Một khoản tiền hưu tức thời là một cách lý tưởng để hoãn việc thanh toán thuế cho đến khi về hưu, khi thuế suất nói chung thấp hơn. Các khoản tiền trong một khoản chi phí hàng năm được bảo đảm bởi tài sản của công ty bảo hiểm. Giá trị niên kim chỉ phụ thuộc vào sự dao động của thị trường tăng và giảm nếu nó thay đổi thay vì cố định.

Hoà niên hoãn lại

Các khoản tiền gửi được hoãn lại là lý tưởng cho những người mua có tiền để đưa vào niên kim mà không cần trả ngay. Đôi khi được gọi là niên kim có niên kim dài hạn, một khoản hàng năm có thể được mua với phí bảo hiểm, hoặc có thể được mua với nhiều khoản tiền gửi được thực hiện trong một khoảng thời gian.

Các khoản tiền gửi được hoãn lại về cơ bản tương tự như các khoản tiền vay tức thời, về các nguồn tài trợ và các lựa chọn thanh toán, và về lợi ích mà các khoản đầu tư đó cung cấp. Lợi ích lớn nhất cho một khoản hưu bổng được hoãn lại trong một năm gần đây là sự chậm trễ của khoản thanh toán để cho phép các quỹ trong niên kim tích lũy.

Variable Vs. Cố định

Cả hai khoản hoa hồng ngay lập tức và hoãn lại có thể được cố định hoặc biến đổi, hoặc kết hợp cả hai. Hàng năm cố định luôn cung cấp cho người mua số tiền được đảm bảo trong khoản thanh toán mà sẽ không bao giờ thay đổi.Biến niên kim cũng cung cấp cho người mua khoản thanh toán được đảm bảo; giá trị nói chung là thấp hơn, nhưng nó được dựa trên phí bảo hiểm thanh toán. Phần còn lại của khoản thanh toán mà người mua nhận được phụ thuộc vào tài sản tiềm ẩn trong danh mục niên kim như thế nào.

Những người mua hàng năm cũng có thể lựa chọn một trong hai khoản tiền này, đảm bảo mức lương thường xuyên cao hơn thông thường với khả năng kiếm được lợi nhuận cao hơn dựa trên sự thể hiện danh mục đầu tư của họ trên thị trường.