Hầu hết chúng ta đang hy vọng được tận hưởng hàng thập kỷ sức khoẻ khi nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn đủ may mắn để có một cuộc sống tốt đẹp, lâu dài, bạn sẽ có đủ tiền để hỗ trợ lối sống của bạn?

Trong một thời đại mà hầu hết người Mỹ không còn nhận được khoản tiền cấp dưỡng trả cho các khoản thanh toán suốt đời thì đó thực sự là một mối lo ngại. Ngày nay, chuẩn bị cho một trường hợp tốt nhất-một trong những trường hợp bạn sống tốt vào năm 80 hoặc 90 của bạn - là phải cho người hồi hưu lành mạnh. Bằng cách quản lý các nhu cầu dài hạn, bạn có thể giúp đảm bảo bạn không sống lâu hơn tiền của mình.

1. Nhiên liệu Kế hoạch 401 (k) của bạn

Việc xây dựng tài khoản hưu trí tại nơi làm việc của bạn là một trong những cách tốt nhất để đảm bảo bạn có đủ tiền để kéo dài tuổi thọ. Các quy tắc của IRS cho phép công nhân phải trả tới $ 18,000 tiền lương vào tài khoản 401 (k) được ưu đãi thuế hàng năm, cộng thêm $ 6,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nhưng thực tế là hầu hết mọi người đóng góp ít hơn.

Bạn nên đá bao nhiêu trong mỗi năm?

Điều đó phụ thuộc phần lớn vào tiền lương của bạn và bạn cần phải sống bao nhiêu trong thời gian nghỉ hưu. Ít nhất, bạn nên đầu tư số tiền tối đa đủ điều kiện để có một khoản đóng góp của chủ nhân - nếu không bạn đang thực sự mất một phần của gói trợ cấp của bạn.

Theo nguyên tắc chung, hầu hết người lao động đang ở vị trí tốt nếu chuyển từ 10% đến 12% lương của họ sang tài khoản hưu trí, đặc biệt nếu họ bắt đầu trẻ.

2. Thông minh về An sinh Xã hội

Những người về hưu thường phải đối mặt với một câu hỏi quan trọng khi nói đến An Sinh Xã Hội: Chọn nhận trợ cấp ở tuổi 62, khi họ đủ điều kiện hoặc chờ vài năm. Bạn trì hoãn lâu hơn, thanh toán hàng tháng càng lớn khi bạn bắt đầu thu thập.

Giữ thanh toán của bạn có thể tạo sự khác biệt khá lớn. Một người có quyền lấy 750 đô la một tháng ở tuổi 62 sẽ nhận được 1 000 đô la nếu cô ấy hoặc anh ta đợi cho đến khi 66 tuổi để thu thập. Theo người quản lý An Sinh Xã Hội, nếu người đó chờ đến 70 tuổi, anh ta sẽ nhận được $ 1, 320 mỗi tháng.

Nếu bạn sống một đời sống điển hình cho một người Mỹ, các khoản thanh toán suốt đời sẽ đều bằng nhau. Nhưng nếu bạn sống ít hơn nhiều, bạn sẽ được tốt hơn thu thập sớm. Ngược lại, nếu gia đình bạn thích tuổi thọ và bạn có hình dạng tốt, bạn có thể muốn đợi. Bằng cách đó bạn sẽ nhận được khoản giải ngân lớn hơn mà bạn có thể tin tưởng trong phần còn lại của cuộc đời.

Hình 1. Sự khác biệt trong kiểm tra An Sinh Xã Hội hàng tháng của bạn có thể khác nhau rất nhiều, tùy thuộc vào độ tuổi mà bạn quyết định bắt đầu các khoản trợ cấp.

Nguồn: Cục An sinh Xã hội

3. Bổ sung Medicare của bạn

Một trong những cách đơn giản nhất để làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu của bạn là lập ra các hóa đơn y tế lớn mà bạn chưa bao giờ thấy.Mặc dù lợi ích Medicare tiêu chuẩn có tính phí bảo hiểm thấp cho việc nhập viện và thuốc theo toa, nhưng người nhận vẫn phải chịu khoản tiền khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Nếu bạn kết thúc với một bệnh nặng, các hóa đơn có thể rack lên khá nhanh. Ngay cả khi bạn không làm như vậy, có vấn đề về toàn bộ bánh rán vấn đề về số tiền bạn có thể chi tiêu cho thuốc theo toa bằng cách sử dụng Medicare Phần D (xem Thông qua Medicare Part D Maze ).

Bảo hiểm bổ sung của Medicare, hoặc chính sách "Medigap", là một cách để giảm bớt nguy cơ đó. Bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân, những chính sách bổ sung này giúp giảm chi phí tiền túi của bạn. Và tùy thuộc vào kế hoạch mà bạn chọn, nó cũng có thể trả tiền cho các dịch vụ không được Medicare bao trả, như chăm sóc y tế mà bạn nhận được bên ngoài Hoa Kỳ

Với Medigap, bạn vẫn cần phải đăng ký Medicare Phần A và Phần B, phần của hóa đơn trước. Bất kỳ chi phí còn lại nào được bảo hiểm bởi kế hoạch bổ sung của bạn sau đó được nhận bởi hãng bảo hiểm tư nhân.

Đó là sự đánh đổi, chắc chắn. Bạn phải trả phí bảo hiểm bổ sung mỗi tháng để được bảo hiểm bổ sung. Nhưng bạn cũng nhận được một chút yên tĩnh của tâm. Một lựa chọn khác là để có được một Chương trình Medicare Advantage (để được tư vấn, hãy đọc Medigap so với Medicare Advantage: Cái nào tốt hơn?).

4. Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Giá của một nhà dưỡng lão kéo dài có thể đáng kinh ngạc. Thật không may, Medicare chỉ trả tiền cho 100 ngày đầu tiên của điều dưỡng chuyên môn sau khi nằm viện. Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, hầu hết các chính sách của Medigap không bao gồm các cơ sở này.

Rằng một lỗ lớn trong phạm vi bảo hiểm của bạn. Để bảo vệ chống lại các khoản chi phí khổng lồ, một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có ý nghĩa đối với một số người lớn tuổi.

Thứ nhất, một sự báo trước. Hầu hết người Mỹ sẽ không được hưởng lợi từ việc bảo vệ chăm sóc lâu dài của họ vì thời gian ở trung bình trong một cơ sở điều dưỡng lành nghề thực sự là khá ngắn. Trung bình, đàn ông ở lại khoảng 10 tháng, theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College. Và người phụ nữ trung bình vẫn còn ở trong nhà dưỡng lão trong 16 tháng.

Có thể là không đủ dài để biện minh cho khoản phí bảo hiểm đáng kể mà bạn sẽ phải trả cho một chính sách chăm sóc dài hạn. Nhưng chỉ vì nó không chắc bạn sẽ cần chăm sóc cho một thời gian dài không có nghĩa là nó không thể xảy ra.

Và nếu khả năng đó giúp bạn giữ được ban đêm, việc mua bảo hiểm có thể không phải là một ý tưởng tồi. Điều quan trọng là đưa ra một chính sách trong những năm 50 hoặc 60 của bạn, khi chúng có xu hướng rẻ hơn rất nhiều.

5. Mua niên kim cố định

Hàng quý thường được bán với mục đích không vượt quá thu nhập của bạn - để đảm bảo nguồn thu nhập sẽ tồn tại suốt đời. Với khoản chi phí cố định hằng năm, bạn phải trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền một lần, và nó bắt đầu thanh toán hàng tháng cho bạn cho đến khi bạn chết. Một số hợp đồng cho phép tiếp tục thanh toán cho vợ / chồng của bạn sau khi bạn qua đời, mặc dù chúng đắt hơn.

Một lựa chọn khác là mua một loại khoản nợ được hoãn lại được gọi là "niên kim kéo dài."Bây giờ bạn phải trả cho công ty bảo hiểm, nhưng bạn thường không bắt đầu nhận khoản thanh toán cho đến khi bạn đạt đến giữa thập niên 70 đến thập niên 80. Lợi thế là, khi bạn nhận được thu nhập, số tiền của séc của bạn là lớn hơn đáng kể.

Nếu bạn là người về hưu, bạn có thể muốn tránh các khoản tiền hằng nhiều biến và các khoản tiền niên kim được lập chỉ mục vốn, trong đó các khoản thanh toán của bạn gắn liền với hiệu quả của thị trường chứng khoán. Mặc dù bạn có thể làm được nhiều hơn là với một sản phẩm cố định nếu thị trường hoạt động tốt, nhưng chúng có xu hướng mang lệ phí cao hơn và không cung cấp độ tin cậy mà các khoản tiền chu cấp cố định cung cấp.

Đối với việc đọc có liên quan, hãy xem Hôn nhân nên đóng vai trò gì khi nghỉ hưu?

6. Thu hẹp phạm vi nhà của bạn

Đến thời điểm người lớn đạt được độ tuổi nghỉ hưu, họ đã xây dựng được sự công bằng trong nhà. Họ có thể sở hữu nó hoàn toàn. Nếu bạn là một người nông dân trống rỗng và không còn cần đến không gian, bạn có thể cân nhắc bán bất động sản và chuyển sang một thứ gì đó ít tốn kém hơn. Sau đó bạn có thể sử dụng số tiền đó để giúp trả khoản vay lãi suất cao hoặc xây dựng khoản tiết kiệm của bạn.

Âm thanh rõ ràng, phải không? Tuy nhiên, một cuộc khảo sát gần đây của Viện Demand cho thấy 48% Baby Boomers có kế hoạch di chuyển sẽ có đôi mắt của họ trên một căn nhà tương đương, nếu không đắt tiền hơn, thì không phải là một căn nhà rẻ tiền hơn.

Đó là điều tuyệt vời cho những ai có thể mua được nó. Nhưng đối với tất cả mọi người, việc tăng chi phí cố định của bạn sẽ giúp bạn ít tự do tài chính hơn và tăng cơ hội để một ngày nào đó bạn hết tiền.

7. Giữ cổ phiếu của bạn

Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể nghĩ rằng đó là thời gian để được cực kỳ bảo thủ với tiền của bạn. Nhưng việc trở nên quá dè dặt với danh mục đầu tư có thể nguy hiểm đến như nhau.

Hôm nay, một trong bốn người Mỹ hy vọng sẽ sống vào những năm 90 của họ. Điều đó có nghĩa là nhiều người về hưu cần phải tính vào tiền của họ kéo dài 30 năm hoặc lâu hơn. Danh mục đầu tư trái phiếu sẽ không cung cấp sự tăng trưởng mà bạn cần trong khoảng thời gian kéo dài này.

Đó là lý do tại sao rất nhiều cố vấn khuyên bạn nên giữ danh mục đầu tư của mình tỷ lệ cổ phiếu bằng 110 hoặc 120 trừ đi tuổi của bạn. Nếu bạn là một người 65 tuổi khá điển hình, có lẽ bạn sẽ cần ít nhất 45% các khoản đầu tư vào cổ phiếu (110 - 65 = 45).

8. Giảm Hóa Lý Thuế của Bạn

Có lẽ cách đơn giản nhất để tăng kích thước của trứng làm tổ của bạn là để bảo vệ nó tốt hơn từ IRS. Nếu bạn đang đầu tư vào các quỹ đầu tư có doanh thu cao, bạn có thể cho người đàn ông thuế nhiều hơn bạn nên.

Vấn đề với nhiều quỹ quản lý tích cực là họ thường mua và bán cổ phiếu. Điều này có nghĩa là phần lớn thu nhập được chuyển cho nhà đầu tư phải chịu thuế thu nhập từ vốn ngắn hạn cao hơn.

Ngược lại, các quỹ chỉ số và ETFs có xu hướng theo dõi một chỉ số thị trường cụ thể như S & P 500, do đó, họ giao dịch rất ít. Kết quả: Hầu hết số tiền thu được của họ đủ điều kiện cho thuế thu nhập về vốn dài hạn thấp hơn.

Đối với phần thu nhập cố định trong danh mục đầu tư của bạn, trái phiếu thành phố là một cách hiệu quả đặc biệt để giảm nghĩa vụ thuế của bạn. Thông thường, thu nhập từ lãi mà họ tạo ra không phải chịu thuế thu nhập liên bang.Trong một số trường hợp, bạn cũng không phải trả thuế thu nhập cá nhân và địa phương.

Điều quan trọng là xây dựng sự đa dạng hóa thuế trong danh mục đầu tư của bạn. Điều đó có nghĩa là đưa một phần tiền của bạn vào Roth 401 (k) hoặc IRA, cho phép rút tiền miễn thuế (vì họ được hỗ trợ bằng tiền sau thuế). Khi bạn nhúng vào một tài khoản hưu trí truyền thống, bạn đang tăng thu nhập chịu thuế của bạn cho năm. Bạn có nhiều thu nhập, bạn càng có nhiều khả năng sẽ nợ thuế đối với các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn; và khi khung của bạn tăng, nó sẽ tăng thuế cho những lợi ích đó. Xem Lợi ích An sinh Xã hội được Ước tính & Thu thuế như thế nào?

Bằng cách rút khỏi tài khoản Roth, bạn đang giảm đáng kể thu nhập chịu thuế của mình.

9. Nghỉ hưu để Cheaper Đất

Một cách tuyệt vời để giữ nhiều tiền của bạn là bằng cách chuyển đến một tiểu bang với một mã số thuế cao cấp thân thiện. Một số tiểu bang không tính thuế thu nhập, nhưng đó chỉ là một phần của phương trình. Điều quan trọng là phải xem xét xem nó có bao gồm các khoản trợ cấp An sinh Xã hội hay có thuế tài sản khá lớn.

Qua nhiều năm, các tiểu bang như Florida và Arizona đã trở thành điểm nóng cho người về hưu. Nhưng những nơi ít rõ ràng hơn như Wyoming và Nevada cũng hấp dẫn từ góc độ thuế (xem Các quốc gia tốt nhất để nghỉ hưu vì các lý do thuế và Các quốc gia tốt nhất và tồi tệ nhất cho người về hưu vào năm 2016 ) . Và luôn luôn có lúc nghỉ hưu ở nước ngoài (xem Hưu trí: U. S. so với ở nước ngoài ).

Dãi dưới cùng

Không có một cách kỳ diệu nào để xây dựng một cái trứng tổ rắn chắc để duy trì bạn trong suốt kỳ nghỉ hưu của bạn. Thực sự là về việc trở lại các vấn đề cơ bản - tiết kiệm càng nhiều càng tốt và có thể thực hiện được những chi phí mà bạn thực sự không cần. Mặc dù vậy, có một số động thái đặc biệt mà người cao niên và người về hưu có thể thực hiện, do đó, hãy sử dụng chúng trong khi bạn có thể.