Từ khi bắt đầu nhận trợ cấp đầu tiên, bạn đã hiểu một quy tắc rất đơn giản về kinh tế: Hãy càng nhiều càng tốt và trả ít nhất có thể để có được nó. Điều đó đúng ngay cả trong thế giới cho vay cá nhân dành cho người lớn. Bạn mượn tiền của ai đó với mức lãi suất thấp nhất có thể.

Nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng để có được mức giá cực thấp. Vậy bạn đi đâu và làm thế nào để bạn khóa trong những điều kiện thuận lợi nhất?

1. Đừng đi đến ngân hàng (thông thường)

Các ngân hàng bán lẻ lớn thường là những người cho vay đầu tiên được nhắc tới. Trong khi họ tìm thấy nó có giá trị để cung cấp các khoản vay cá nhân, số tiền tương đối nhỏ mà họ làm cho họ giảm nhẹ động lực của họ để cung cấp lãi suất cạnh tranh trong hầu hết các trường hợp. Không cần phải hỏi (đặc biệt nếu bạn đã có mối quan hệ với tổ chức đó), nhưng đừng ngạc nhiên nếu tỷ lệ này cao hơn một chút so với những gì bạn sẽ tìm thấy ở nơi khác. Có những trường hợp ngoại lệ: Wells Fargo, một công ty đáng kính đang bước vào ngân hàng trực tuyến theo một cách lớn, thường được trích dẫn bởi các mức giá cạnh tranh cao. (Xem 6 ngân hàng lớn nhất cho vay cá nhân .)

2. Kiểm tra một liên minh tín dụng

Tình trạng phi lợi nhuận của một tổ chức tín dụng thường cho phép nó cung cấp mức giá thấp hơn và lệ phí hơn ngân hàng địa phương. Điều đó sẽ vượt qua một số khoản tiết kiệm cho bạn. Tuy nhiên, các công đoàn tín dụng không bị miễn trừ khỏi tất cả các quy định của ngân hàng có thể dẫn đến việc họ phải tính phí những khoản phí khó chịu đó ngay từ đầu. Vì vậy, không ngừng mua sắm.

3. Xem trực tuyến

Bạn có thể tìm thấy mức giá tốt nhất trên internet. Ngày càng có nhiều người cho vay bằng kỹ thuật số, và sự thiếu hụt chi phí thường có nghĩa là họ có thể đưa ra các điều khoản tốt hơn so với các đối tác cung cấp dịch vụ kỹ thuật số. Ví dụ: LightStream , bộ phận cho vay tiêu dùng trực tuyến của ngân hàng SunTrust đã cho vay ít nhất là 1. 99% vào tháng 11 năm 2015. Tất nhiên, bạn cần phải kiểm tra kỹ lưỡng các loại này và các điều khoản của chúng ; nó không đau nếu một là liên kết với một tổ chức thể chất, như LightStream được.

4. Peer-to-Peer

Các cơn sốt crowdfunding đã gây ra cho vay peer-to-peer để bùng nổ phổ biến. Các trang web như Câu lạc bộ cho vay cho phép các cá nhân vay tiền cá nhân cho người với mức lãi suất từ ​​5% đến 30%, tùy thuộc vào thời hạn của khoản vay và mức độ tín nhiệm của họ. Các ngân hàng ngang hàng không nhất thiết phải là một giao dịch tốt hơn các nhà cho vay truyền thống, về mặt tỷ giá, và các khoản cho vay thường có một khoản phí gốc từ 1% -5% số tiền vay. Tuy nhiên, nó có thể cung cấp tùy chọn cho những người có một lịch sử tài chính ít hơn. Xem Cho vay ngang hàng phá vỡ ranh giới tài chính.

5. Xem Tín dụng Tiền mặt

Xem thư cho thẻ tín dụng cung cấp các khoản tạm ứng tiền mặt với tỷ lệ giới thiệu 0% hoặc kiểm tra Internet cho các phiếu mua hàng hiện tại.Tiền không mất phí: Bạn không thể đánh được. Bạn chỉ có thể nhận được tỷ lệ đó từ 6 đến 12 tháng, vì vậy khung thời gian của bạn phải ngắn gọn. Lưu ý rằng lãi suất trên số dư thẻ tín dụng cao hơn nhiều so với cho vay cá nhân, do đó, chiến lược này sẽ chỉ tiết kiệm được tiền nếu bạn cần tiền mặt trong một thời gian rất ngắn và biết bạn có thể trả lại nó trong khi intro tỷ lệ vẫn có hiệu lực . Xem Cách hoạt động của Phiếu tiền mặt để biết chi tiết.

6. Đọc Nhận xét

Bởi vì thị trường cho vay cho vay cá nhân có thể liên quan đến việc sử dụng những người cho vay ít được biết đến hơn để có được mức giá tốt nhất, việc đọc kinh nghiệm của những người khác với họ là một bước thiết yếu. Google các nhà cho vay mà bạn đang cân nhắc trước khi ký, chỉ để xem liệu có bất kỳ điều gì tích cực hay tiêu cực bạn nên điều tra. Đánh giá của người dùng không phải là không sai lầm, tất nhiên; sử dụng chúng để nêu câu hỏi bạn cần trả lời.

Các mẹo khác

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) bạn trả cho vay tiền, là quan trọng nhưng không quan trọng như nhiều người tin. Bạn cũng cần phải tính đến thời hạn của khoản vay (bao nhiêu năm cho khoản vay). Thông thường, một khoản vay ngắn hạn với tỷ lệ cao hơn hoạt động ra rẻ hơn, tổng thể, hơn một khoản vay dài hạn với một tỷ lệ thấp hơn. Hãy nói rằng với một khoản vay là 10 000 đô la, bạn có thể lựa chọn giữa trả APR 10% với khoản hoàn vốn 5 năm hoặc 15% với hoàn vốn ba năm. Thoạt nhìn, cái nhìn đầu có vẻ tốt hơn; 10% là ít hơn 15%, phải không? Nhưng nếu bạn tính toán, bạn sẽ thấy rằng bạn sẽ phải trả tổng cộng 5 000 đô la ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) với khoản vay đó, với $ 4, 500 với khoản vay thứ hai ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3).

Bạn cũng nên xem xét mức lãi suất cho khoản vay được tính toán như thế nào. Trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào, hãy hỏi xem ngân hàng có tính trước lãi hay tính toán sử dụng lợi ích đơn giản. Lợi ích đơn giản sử dụng số dư thực tế chưa thanh toán vào ngày thanh toán của bạn đến hạn. Vì vậy, nếu bạn bắt đầu thanh toán nhiều hơn số tiền hàng tháng thông thường của bạn, phần lãi suất của khoản thanh toán sẽ nhỏ hơn do kích thước khoản vay chưa thanh toán. Lợi ích trước khi sử dụng sử dụng lịch trình thanh toán gốc (và số dư nợ ban đầu) để tính lãi và không bao giờ thay đổi, ngay cả khi bạn tăng các khoản thanh toán.

Điều này có thể có một hiệu ứng đáng chú ý trên tổng số tổng bạn bao ra. Nếu bạn có kế hoạch trả hết khoản vay sớm, bạn muốn đơn giản quan tâm. Nếu bạn có kế hoạch giữ khoản vay để đến hạn, phương pháp trước được tranh luận sẽ không thành vấn đề và cho trọng lượng nhiều hơn để APR là tốt. Điều quan trọng nhất là tổng chi phí của khoản vay theo thời gian. Chỉ để đảm bảo kiểm tra bất kỳ khoản thanh toán trước hoặc các khoản phí ẩn khác.

Dòng dưới cùng

Các ngân hàng thường là những người cho vay đầu tiên được nhắc tới, nhưng chúng thường không phải là nguồn tốt nhất. Thực hiện một số việc mua sắm chi tiết - tại các tổ chức khác và trực tuyến - trước khi chấp nhận bất kỳ khoản vay nào; bạn có thể ngạc nhiên về số lượng các thuật ngữ có thể thay đổi. Trước khi bạn tiến lên phía trước, suy nghĩ thông qua những gì tốt nhất bằng cách đọc Khi nào khoản vay cá nhân là một ý tưởng tốt? và 8 Rủi ro có thể có của các Khoản vay Cá nhân không có bảo đảm.

Bất kỳ lúc nào bạn mua sắm với mức lãi suất, bạn phải nhớ rằng điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ của bạn.Đó không phải là khác nhau đối với các khoản vay cá nhân. Để có được mức giá tốt nhất, bạn phải có điểm số cao. Trước khi mua một tỷ lệ, hãy kiểm tra sản phẩm của bạn: Nếu cao hơn 740, nói chung, bạn có thể đủ điều kiện cho các điều khoản thuận lợi nhất. Để biết thêm, xem Điểm tín dụng tốt là gì?