Những ngày đen tối của Cuộc suy thoái đang diễn ra, nhưng nhiều người Mỹ lớn tuổi vẫn phải đối mặt với những thách thức tài chính nghiêm trọng. Là tầng lớp trung lưu cho nghỉ hưu? Không chính xác, nhưng một số đang hoãn ngày vì họ không có đủ tài sản của mình để bổ sung cho An Sinh Xã Hội.

Làm việc quá 65

Trong một thời gian dài người lao động Mỹ đã xem 65 tuổi là tuổi nghỉ hưu bình thường. Nó vẫn là độ tuổi đủ điều kiện cho Medicare.

Nhưng khác với điều đó, tuổi thọ bình thường dường như đang thay đổi, theo cuộc khảo sát mới nhất về thái độ lợi ích toàn cầu của công ty tư vấn Willis Towers Watson. Công ty phát hiện ra rằng gần một phần ba số công nhân sẽ không thể nghỉ hưu khi họ nghĩ ban đầu. Và 23% trong số gần 5, 100 người trả lời ước tính họ phải làm việc cho đến ít nhất 70 tuổi để tự hỗ trợ mình sau khi rời khỏi lực lượng lao động.

Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., nói: "Nhiều người trong số những người sắp nghỉ hưu đang tìm ra rằng họ không chuẩn bị tài chính như họ nghĩ. , tại Irvine, Calif.

Trì hoãn nghỉ hưu dường như là một phần của một xu hướng dài hạn khốc liệt. Mười ba năm trước đây, tỷ lệ nam giới vẫn làm việc sau tuổi 65 là 15%, theo khảo sát. Hôm nay là 22%. Thật không may, các cá nhân có kế hoạch làm việc cho đến khi 70 báo cáo có mức độ căng thẳng cao hơn và sức khoẻ tổng thể tồi tệ hơn những người nhập ngũ sớm hơn.

Tiết kiệm thói quen

Một cái nhìn thoáng qua về trứng tổ của người Mỹ điển hình cho thấy tại sao rất nhiều người trong chúng ta, đặc biệt là những người ở tầng lớp trung lưu, gặp rắc rối nghiêm trọng. Theo một báo cáo năm 2015 từ Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ (GAO), một cá nhân trung bình từ 55 đến 64 tuổi chỉ có 104.000 đô la tiền tiết kiệm. Để đưa nó vào viễn cảnh, nó tương đương với hợp đồng niên kim mà trả $ 310 một tháng. Điều làm cho những con số này đặc biệt gây phiền hà là ít công nhân có lương hưu mà họ có thể dựa vào để bổ sung tài sản cá nhân của họ. Chúng ta đang ở trong một thời kỳ khi chúng ta hoàn toàn phải tiết kiệm để sống thoải mái khi nghỉ hưu.

Tại sao mức tiết kiệm thấp như vậy? Một số nó có liên quan đến hoạt động của thị trường chứng khoán. Kể từ khi con thiên nga nhảy vào năm 2009, S & P 500 đã tăng khá đều đặn (mặc dù không đến muộn). Nhưng trong khoảng thời gian 20 năm, chỉ số này đã tăng trưởng với tốc độ chỉ là 5. 8% mỗi năm. Theo các tiêu chuẩn lịch sử, chúng ta phải trải qua một giai đoạn mờ nhạt.

Nhưng có vẻ như một thủ phạm lớn hơn là Mỹ không thể dành đủ tiền lương cho những nhu cầu trong tương lai. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân - phần trăm thu nhập mà chúng ta đặt vào những thứ như tài khoản hưu trí và tiết kiệm - đã tăng lên khoảng 5% trong vài năm qua.So sánh, vào những năm 1970 và đầu những năm 80, tỷ lệ tiết kiệm thấp hơn hai con số.

"Một trong những lý do cho điều này là người dân đang sử dụng nhiều nợ hơn và ít tiền hơn. Trước những năm 1980, người ta tiết kiệm tiền và sử dụng tiền tiết kiệm để mua hàng hóa và dịch vụ. Bây giờ nhiều người mua hàng hoá và dịch vụ bằng thẻ tín dụng hơn là tiết kiệm tiền mặt. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass, cho biết: "Có thể dễ dàng kết luận rằng chúng ta chỉ đơn giản là" theo định hướng hiện tại, "Chi tiêu những gì chúng tôi làm hơn là squirreling nó đi cho một ngày sau đó. Nhưng một số yếu tố bên ngoài cũng đã làm việc chống lại người tiêu dùng. Chẳng hạn, chính sách tiền "lỏng lẻo" lâu năm của Cục Dự trữ Liên bang. Bằng cách giữ lãi suất thấp, đó là trường hợp ngay cả trước khi suy thoái kinh tế, ngân hàng trung ương đã làm cho người Mỹ dễ dàng vay mượn để mua hàng hóa nhiều hơn.

Trên hết, thị trường việc làm đã dần dần được cải thiện trong vài năm qua. Có bằng chứng cho thấy rằng khi người tiêu dùng cảm thấy tự tin về việc làm của họ, họ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn những gì họ kiếm được.

Tiếp cận các tài khoản hưu trí

Một số nhà hoạch định chính sách cho rằng tỷ lệ tiết kiệm thấp của người Mỹ chỉ là một phần là do các lựa chọn cá nhân. Họ nói, việc thiếu các tài khoản hưu trí do cơ quan sử dụng lao động làm tổn hại tới khả năng tiết kiệm của chúng tôi. Một báo cáo riêng của GAO cho thấy khoảng một nửa số công nhân Mỹ không đóng góp vào tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản được ưu đãi thuế khác. Đại đa số các cá nhân này cho rằng việc không có một chương trình tiết kiệm tại nơi làm việc của họ là lý do chính.

Thực tế đơn giản là chúng ta có nhiều khả năng tiết kiệm cho nghỉ hưu khi tiền được đưa ra trực tiếp từ tiền lương. Đó là một phần bởi vì người lao động không có lựa chọn để chi tiêu tiền mà chủ của họ đã chuyển hướng ở nơi khác. "Khi một nhà đầu tư bắt đầu khấu trừ lương để đầu tư một cách có hệ thống, quyết định được thực hiện một lần và nó cần chủ động để chấm dứt. Tương phản với việc viết một kiểm tra hàng tháng, đòi hỏi một quyết định hàng tháng để hành động. James B. Twining, CFP®, người quản lý tài sản và là người sáng lập Kế hoạch Tài chính, tại Bellingham, Wash, nói: "Khi tiền mặt bị thắt chặt hoặc nhà đầu tư đang bị phân tâm bởi một khoản mua tiềm năng, rất dễ dàng để không viết séc. . Tuy nhiên, có một rào cản lớn về giáo dục ngăn cản một số cá nhân lựa chọn các công cụ khác, như các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs). Theo một cuộc điều tra vào năm 2015 của TIAA-CREF, 43% người được hỏi trong độ tuổi từ 35 đến 44 không biết IRA là gì. Chính quyền Obama đã cố gắng mở rộng khả năng tiếp cận các chương trình nghỉ hưu tại nơi làm việc, mặc dù một số chuyên gia cho biết vẫn còn một chặng đường dài. Vào năm 2015, chính quyền Obama đã đưa ra kế hoạch tiết kiệm "myRA", nhằm vào những người thiếu chương trình nghỉ hưu tại nơi làm việc.Những người tham gia có thể rút tiền từ tiền lương của họ để mua trái phiếu kho bạc. Nhưng trong khi các tài khoản này gần như chắc chắn sẽ không mất tiền - chứng khoán được ủng hộ bởi đức tin và tín nhiệm của chính phủ Hoa Kỳ - họ cũng sẽ không cung cấp nhiều hơn một sự trở lại khiêm tốn.

Thời gian sẽ cho biết kế hoạch hoặc đề xuất nhà vô địch quản trị của Trump và liệu Quốc hội có chấp thuận hay không.

Dây đáy

Một lực lượng lao động Mỹ lớn đã không thể đưa đủ tiền vào tiết kiệm, khiến nhiều người trong số họ trì hoãn việc nghỉ hưu của họ vượt quá độ tuổi 65. Mặc dù sự bội chi là một yếu tố, việc tiếp cận quỹ hưu trí kế hoạch có thể khuyến khích các nhà đầu tư bắt đầu tiết kiệm sớm hơn trong cuộc sống. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

7 Xảy Ra Xảy Ra Không Xóa Để Hưu Trí

.)

Có một chút vui mừng về những tin tức cho những người làm việc lâu hơn: Không có gì xấu cho sức khoẻ của họ như những người được khảo sát bởi Willis Towers Watson (những người dự đoán làm việc cho đến 70) báo cáo cảm giác.

Tại sao làm việc sau khi nghỉ hưu là tốt cho sức khỏe của bạn

báo cáo về một số nghiên cứu đại học cho thấy rằng làm việc trong quá khứ 65 tuổi có thể thêm năm vào cuộc sống của bạn. Có lẽ căng thẳng thực sự làm việc ít hơn lo sợ làm việc lâu hơn bình thường.