Nếu bạn giống như nhiều người Mỹ, bạn có thể chỉ cần một vài tiền lương từ một cuộc khủng hoảng tài chính nghiêm trọng. Giữa các khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê, bảo hiểm, các tiện ích và các hóa đơn thẻ tín dụng, bạn phải đối mặt với một đợt hoãn lại vào cuối mỗi tháng. Nếu nợ của bạn đang ngày càng khó trả hết, hoặc bạn chỉ quản lý để theo kịp với lãi suất, tư vấn tín dụng có thể là vé cho bạn.

Hướng dẫn: Cách Quản lý Tín dụng và Nợ

Nhân viên tư vấn tín dụng có thể làm giảm nhẹ nỗi đau tài chính của bạn như thế nào? Hơn một triệu người Mỹ mỗi năm kêu gọi các nhân viên tư vấn giúp đỡ khi các tai ương về tín dụng đe doạ để lật đổ an ninh tài chính của họ. Trong khi nhân viên tư vấn tín dụng không thể thương lượng lại số nợ tổng thể của bạn, họ có thể đàm phán với các nhà cho vay khác nhau để giảm lãi suất, thường bằng 50%. Một cố vấn viên được đào tạo và chứng nhận cũng có thể giúp bạn:

• Tạo ngân sách cá nhân hóa và kế hoạch quản lý nợ;
• Loại bỏ hình phạt thanh toán trễ hạn và các khoản phí khác;
• Phân phối thanh toán cho từng chủ nợ của bạn.

Tất cả những điều này có thể giúp bạn trở lại ổn định tài chính. Nếu một nhân viên tư vấn tín dụng nghe có vẻ như chỉ là điều để đưa bạn thoát khỏi đám thói quen của người mắc nợ, hãy đọc tiếp dưới đây khi chúng tôi chỉ cho bạn những gì cần tìm kiếm trong hướng dẫn.

Đừng để họ đến với bạn

Khi bạn khởi động tìm kiếm, chìa khóa là thực tế và nhạy cảm. Không được kéo vào bằng một cái lớn, hào nhoáng - và hãy cẩn thận với các cuộc gọi điện thoại hoặc email đến từ các chuyên gia tín dụng cung cấp các dịch vụ của họ. Các cố vấn tín dụng có uy tín thường dựa vào khách hàng quá khứ để giới thiệu. Họ không cần phải thu hút doanh nghiệp của bạn thông qua truyền hình, tiếp thị qua điện thoại hoặc email "spam". Hãy tìm một cơ quan mà nhân viên tư vấn được tổ chức bên ngoài chứng nhận và không được trả tiền hoa hồng.

Phỏng vấn nhiều cơ quan trước khi đưa ra lựa chọn, và đừng ngại hỏi xung quanh để được khuyến nghị. Để bắt đầu, bạn có thể thực hiện tìm kiếm trực tuyến cho "các cơ quan tín dụng tiêu dùng độc lập". Một nơi tốt để bắt đầu là Quỹ Quốc gia về Tư vấn tín dụng. (Đối với các bài đọc liên quan, xem Bạn sống quá gần đến bờ vực? )

Bạn có ưu tiên không?

Các giải pháp tài chính hiếm khi có một kích cỡ phù hợp với tất cả, vì vậy hãy tìm hiểu xem nhân viên tư vấn có đưa ra một kế hoạch phù hợp với hoàn cảnh cá nhân của bạn hay không. Yêu cầu một bài thuyết trình rõ ràng - bằng văn bản - về những khoản phí mà bạn sẽ bị tính và những gì họ dựa vào. Theo nguyên tắc chung, bạn không nên trả nhiều hơn 100 đô la phí thiết lập hoặc 50 đô la phí hàng tháng. Các khoản phí hàng tháng khác nhau tùy theo luật của tiểu bang, mà cơ quan có thể giải thích được. Khi bạn cộng thêm các khoản phí này, hãy tự hỏi bản thân có một cơ quan nào đó có ý nghĩa gì với bạn không, hay chỉ đơn thuần thêm vào những khoản nợ hiện tại?

Xây dựng Kế hoạch Quản lý nợ

Một khi bạn đã chọn một cơ quan tư vấn tín dụng đủ tiêu chuẩn, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp thông tin về thu nhập, chi phí và khoản nợ.Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sẽ phân tích thông tin này, thảo luận tình huống của bạn và đưa ra các khuyến nghị để giúp bạn giải quyết các vấn đề tài chính của bạn.

Người tư vấn nên đàm phán kế hoạch trả nợ hoặc kế hoạch quản lý nợ (DMP) cho phép bạn hoàn trả nợ không có bảo đảm của mình với lãi suất giảm và có thể sẽ phải trả một số khoản tiền phạt muộn hoặc các hình phạt khác. Đổi lại, bạn sẽ được yêu cầu phải thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng. Vì vậy, thay vì viết một số séc cho các chủ nợ khác nhau, bạn phải trả một lần mỗi tháng cho cơ quan tư vấn. Những khoản thanh toán này sau đó được sử dụng để trả cho các chủ nợ của bạn theo một lịch trình mà nhân viên tư vấn đã phát triển khi tham khảo ý kiến ​​của bạn.

Một số điều khác cần phải cân nhắc:

• Đừng bị áp lực vào một quyết định. Tất nhiên bạn muốn hành động nhanh chóng để giải quyết các vấn đề nợ, nhưng một cố vấn tín dụng có uy tín sẽ cho phép bạn thời gian để đánh giá phiếu mua hàng. Hỏi xung quanh và chọn giải pháp phù hợp nhất với trường hợp của bạn.
• DMPs thường chỉ bao gồm các khoản nợ không có bảo đảm của bạn, có nghĩa là bạn vẫn cần phải thanh toán các khoản nợ có bảo đảm như cho vay xe hơi hoặc thế chấp. Tìm hiểu xem những khoản nợ nào sẽ được bao gồm và loại trừ khỏi DMP của bạn.
• DMP thành công có thể mất từ ​​30 đến 60 tháng để kết thúc. Bạn sẽ phải yêu cầu phải không áp dụng cho bất kỳ khoản tín dụng bổ sung nào và không phải là để phát sinh khoản nợ bổ sung trong khi bạn tham gia vào kế hoạch hoàn trả.
• Cơ quan nên cung cấp các báo cáo định kỳ cho bạn để cho biết cách phân phối tiền của bạn và nên sẵn sàng để nói chuyện với bạn trong giờ làm việc bình thường.
• Nếu bạn thực sự thiếu thốn, hãy hỏi xem cơ quan này có làm giảm, hoãn hoặc miễn lệ phí của mình do hoàn cảnh của bạn không.
• Nếu bạn đang hy vọng đàm phán lại tổng số nợ chưa thanh toán của mình, bạn sẽ cần tìm hiểu giải quyết nợ.

Ngoài kế hoạch hoàn trả, các cơ quan cố vấn tín dụng có uy tín sẽ giúp bạn quản lý tài chính của bạn trong thời gian dài thông qua tư vấn và giáo dục. Hỏi xem bạn có cung cấp các hội thảo hoặc tài liệu giáo dục miễn phí hay không. (Để bắt đầu, xem Sáu tháng để ngân sách tốt hơn và Lấy ngân sách của bạn trong chiến đấu hình .)

Nếu bạn thấy mình mắc nợ và bỏ lại các dự luật quan trọng, tín dụng tư vấn có thể là một sự cứu hộ tài chính. Nếu bạn làm bài tập về nhà của bạn và tìm một cơ quan tư vấn được công nhận, bạn sẽ trở lại trong màu đen trong thời gian không.

Để được trợ giúp thêm, hãy kiểm tra Đào tạo nợ cá nhân .