Phí thấu chi có thể không thể tránh khỏi. 50 dấu hiệu bán lẻ hàng đầu tính phí trung bình là 34 đô la mỗi khi bạn chi hoặc rút tiền nhiều hơn số tiền có trong tài khoản séc của bạn. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, 61% doanh thu của ngân hàng từ các tài khoản kiểm tra tiêu dùng xuất phát từ phí thấu chi, các tổ chức tài chính đã không được kêu gọi để loại bỏ chúng.

Năm ngoái, The New York Times tiết lộ rằng nhiều ngân hàng sử dụng một thực tiễn gọi là "sắp xếp lại", trong đó thay vì xử lý séc theo thứ tự họ nhận được, họ sẽ xử lý các khoản tiền lớn nhất trước tiên. Điều này cho phép họ tối đa hóa khoản phí thấu chi.

Đây là cách sắp xếp lại có thể gây tổn thương cho bạn: Bạn lấy 100 đô la ra khỏi ngân hàng và máy ATM cho biết bạn vẫn còn 62 đô la còn lại trong tài khoản của bạn. Tuy nhiên, ngân hàng quy định rằng bạn đã thực sự đánh cuộc tài khoản của bạn. Làm thế nào để ngân hàng có thể làm điều này khi máy tính nói bạn có tiền? Nó sắp xếp lại cách thức xử lý các séc của bạn: Ví dụ: lần đầu tiên bạn tính phí vào tài khoản của bạn một khoản tiền thuê lớn sau khi bạn rút tiền. Séc này ăn số dư 62 đô la của bạn và để lại quá mức khi bạn rút tiền 100 đô la.

Mặc dù có thể là một thách thức để tránh những khoản phí bổ sung đột ngột trên bảng sao kê ngân hàng của bạn, nhưng có những chiến thuật để giữ tiền khó kiếm được của bạn ở nơi bạn ở: trong túi của bạn.

1. Chọn Ngân hàng cho vay Bảo hiểm

Khi ngân hàng cho bạn bảo hiểm thấu chi, có nghĩa là bạn có thể thực hiện mua hàng bằng thẻ ghi nợ hoặc rút khỏi ATM kể cả khi bạn không có đủ số tiền có sẵn trong tài khoản của mình . Điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí tại quầy ăn trưa, nhưng bạn sẽ phải trả khoản phí thấu chi - hoặc tăng lãi nếu ngân hàng của bạn cung cấp cho bạn một khoản tín dụng thấu chi để trang trải phí cho đến khi bạn trả lại tiền.

Quy tắc dự trữ liên bang năm 2010 đã cấm các ngân hàng tự động cung cấp khoản thấu chi cho khách hàng. Bây giờ, bạn phải chọn tham gia mua thẻ ghi nợ hoặc rút tiền ATM do ngân hàng của bạn chi trả, hoặc chúng sẽ bị từ chối. Nếu bạn thích khả năng thẻ nợ bị từ chối thông qua một khoản phí, hãy liên hệ với ngân hàng của bạn và chọn bỏ khoản bảo hiểm thấu chi trên tài khoản séc của bạn. Nhưng được cảnh báo rằng ngay cả khi bạn chọn không tham gia, hầu hết các ngân hàng sẽ cho phép thanh toán bằng giấy và thanh toán hóa đơn tự động để đi qua. Bạn sẽ không bị nhức đầu của một thanh tra bị trả lại hoặc hóa đơn điện nước chưa thanh toán, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản phí thấu chi đáng tiếc cho những giao dịch đó.

2. Chọn một Tài Khoản Tra cứu với Phí Thấu chi

Nếu bạn không muốn rắc rối khi phải từ bỏ bảo hiểm thấu chi, hãy chuyển sang trương mục chi phiếu tự hào về việc loại trừ phí thấu chi. Các ứng dụng dành cho thiết bị di động như Simple and Moven có giao diện ngân hàng trực tuyến thân thiện và công cụ lập ngân sách và một số ngân hàng bao gồm Capital One và Bank of America cung cấp các tùy chọn kiểm tra miễn phí.Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng sẽ từ chối để tính phí cố định hoặc rút tiền ATM thay vì thu lệ phí. Có một số sự cân bằng: Hầu hết các tài khoản kiểm tra miễn phí đều không có lãi và chỉ có một vài lựa chọn để thanh toán tại các chi nhánh gạch ngói.

3. Giữ Tiền trong Tài khoản Liên kết

Nhiều ngân hàng cung cấp bảo hiểm thấu chi, hoặc lựa chọn liên kết tài khoản séc với tài khoản ngân hàng khác để bất cứ lúc nào bạn rút tiền, khoản thanh toán sẽ được các khoản tiền của chính bạn đài thọ. Bạn sẽ tránh được khoản phí thấu chi lớn hơn, nhưng thường bị tính phí chuyển tiền (10 đô la là phổ biến). Một số ngân hàng cũng sẽ cho phép bạn liên kết thẻ tín dụng của bạn với tài khoản séc để làm đệm cho thấu chi. Nhưng nếu bạn đi tuyến đường đó, bạn sẽ phải chịu phí lãi trên phần phí chuyển khoản, trừ khi bạn trả hết số dư tín dụng của mình mỗi tháng.

4. Thiết lập báo cáo số dư tài khoản hàng ngày

Kiến thức là sức mạnh khi nói đến tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu bạn biết trước rằng số dư của bạn thấp một cách nguy hiểm, bạn sẽ có thể chuyển tiền vào tài khoản của mình hoặc chỉ bỏ qua mua thẻ ghi nợ xung cho đến khi kiểm tra tiền lương tiếp theo của bạn được thông qua. Hầu hết các ngân hàng có khả năng ngân hàng trực tuyến hoặc di động sẽ cho phép bạn thiết lập email hoặc cảnh báo văn bản khi số dư của bạn giảm xuống dưới ngưỡng - ví dụ: 200 đô la mà bạn xác định. Bạn cũng có thể chọn để nhận cảnh báo bất cứ khi nào có khoản tiền gửi hoặc rút tiền vào tài khoản của bạn để bạn biết khi nào số dư của bạn đang lưu thông. Thậm chí tốt hơn, hãy chọn email hàng ngày cho biết số dư hiện tại của bạn. Nó sẽ không bảo vệ bạn hoàn toàn chống lại "sắp xếp lại", nhưng bạn sẽ có một bức tranh rõ ràng hơn về mức độ chặt chẽ của bạn nên chú ý đến chi tiêu của bạn.

Dãi dưới cùng

Phí thấu chi có thể là một trở ngại không cần thiết đối với túi tiền của bạn. Các ngân hàng đã được báo cáo hàng tỷ đô la mỗi năm từ các khách hàng rút tiền vào tài khoản và phí ATM. Những người ít có khả năng nhất thường bị ảnh hưởng nặng nề nhất. Ví dụ, những người trưởng thành trẻ tuổi có xu hướng gần gấp bốn lần so với người từ 62 tuổi trở lên có từ 10 tỷ đồng trở lên trong một năm. Nhưng với một chút cảnh giác - và tài khoản kiểm tra đúng - bạn có thể không phải trả lệ phí và tận dụng tối đa tiền của bạn.