Chi phí gia tăng của văn bằng đại học có nhiều sinh viên hơn bao giờ hết vay để trang trải các chi phí của họ. Trong khi một số sinh viên lựa chọn vay vốn từ các nhà cho vay tư nhân, ước tính có khoảng 42,3 triệu người vay nợ đã nhận được khoản vay từ Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Trong số đó, 32. 1 triệu người vay nợ các khoản vay trực tiếp liên bang.

Các khoản vay này cung cấp nhiều lợi ích, bao gồm các phương án thanh toán linh hoạt, lãi suất thấp, lựa chọn để hợp nhất các khoản vay, chương trình trì hoãn và hoãn lại. Các khoản vay trực tiếp liên bang có thể được trợ cấp hoặc không được trợ cấp; trước khi mượn, điều quan trọng là phải hiểu cách hai loại cho vay này so sánh. (Xem Khoản vay Đại học: Riêng tư và Liên bang .)

Ai đủ tiêu chuẩn cho vay trực tiếp liên bang?

Có một số yêu cầu bạn phải đáp ứng để được vay trực tiếp liên bang. Đối với cả khoản vay được trợ cấp và không được trợ cấp, người vay phải:

• Được ghi danh ít nhất một nửa thời gian tại một trường học tham gia vào chương trình Khoản vay trực tiếp Liên bang.
• Là công dân Hoa Kỳ hoặc người không có quyền tịch thu.
• Có số An Sinh Xã Hội hợp lệ.
• Duy trì tiến bộ học tập thỏa đáng.
• Đã hoàn thành bằng tốt nghiệp trung học hoặc tương đương.
• Không được mặc định bất kỳ khoản vay liên bang nào hiện có.
• Được đăng ký với Dịch vụ Chọn lọc (dành cho nam giới từ 18 đến 25 tuổi).

Hai khoản chênh lệch lớn nhất giữa khoản vay trực tiếp trợ cấp và không được trợ cấp liên quan đến nhu cầu tài chính và tình trạng tuyển sinh. Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp chỉ dành cho sinh viên đại học có nhu cầu tài chính đã được chứng minh. Cả hai sinh viên đại học và sinh viên sau đại học đều có thể đăng ký vay trực tiếp không bị khấu trừ và không có yêu cầu về tài chính.

Để áp dụng cho một trong hai loại hình vay vốn, bạn cần phải điền vào Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí. Mẫu này bao gồm thông tin về thu nhập và tài sản của bạn, và của cha mẹ bạn. Trường của bạn sử dụng FAFSA của bạn để xác định loại khoản cho vay mà bạn đủ tiêu chuẩn và số tiền bạn đủ tiêu chuẩn vay. (Xem

Giới thiệu về Khoản vay cho Sinh viên và FAFSA. ) Hướng dẫn cho vay đối với các khoản vay trực tiếp với trợ cấp và không được trợ cấp

Chương trình Cho vay trực tiếp Liên bang có giới hạn tối đa cho số tiền vay có thể vay hàng năm thông qua khoản vay được trợ cấp hoặc không được trợ cấp. Cũng có giới hạn cho vay tổng hợp.

Vào năm 2017, sinh viên năm nhất có thể mượn $ 5, 500 vào khoản trợ cấp và không được trợ cấp nếu họ vẫn phụ thuộc vào tài chánh của cha mẹ. Trong số tiền đó, chỉ có $ 3, 500 có thể được trợ cấp các khoản vay. Các sinh viên độc lập - và các học sinh phụ thuộc mà cha mẹ không đủ điều kiện cho các khoản vay Direct PLUS - có thể mượn $ 9,500 cho năm đầu tiên học đại học. Một lần nữa, các khoản vay trợ cấp được giới hạn ở mức $ 3, 500 của số tiền đó.

Hạn mức vay mượn tăng lên cho mỗi năm tiếp theo của việc ghi danh. Tổng hạn mức cho vay được trợ cấp tổng cộng là 23.000 đô la cho sinh viên phụ thuộc, với 8.000 đô la khác được cho vay không được trợ cấp. Đối với sinh viên độc lập, giới hạn tổng hợp được tăng lên đến 57.500 đô la, với mức vốn 23.200 đô la cho khoản trợ cấp. Sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp có thể mượn $ 138, 500 trong khoản vay trực tiếp, với $ 65, 500 trong số đó được trợ cấp. Nếu bạn là người mượn lần đầu tiên sau ngày 1 tháng 7 năm 2013, bạn có thể giới hạn số năm học mà bạn có thể nhận các khoản vay được trợ cấp trực tiếp. Khoảng thời gian hội đủ điều kiện tối đa là 150% tổng thời lượng công bố của chương trình. Nói cách khác, nếu bạn đang theo học một chương trình học bốn năm, dài nhất bạn có thể nhận được khoản Trợ cấp Trợ cấp Trực tiếp là sáu năm. Không có giới hạn nào áp dụng đối với Khoản vay Không Được Hủy Miễn Trừ trực tiếp.

Tái trả các khoản vay được trợ cấp và không được trợ cấp

Các khoản cho vay liên bang được biết đến vì có một số lãi suất thấp nhất, đặc biệt là so với các nhà cho vay tư nhân, có thể tính phí khách hàng vay một năm hai con số. Khoản vay được trợ cấp trực tiếp và không được trợ cấp hiện đang có 4.45% APR cho sinh viên đại học. APR tăng lên 6% đối với sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp. Và không giống như một số khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, mức giá này là cố định, có nghĩa là họ không thay đổi trong suốt thời gian cho vay. Một điều cần lưu ý về sự quan tâm: Chính phủ liên bang trả lãi suất nợ Vay Trợ cấp Trực tiếp trong sáu tháng đầu tiên sau khi bạn rời khỏi trường và trong thời gian hoãn. Bạn chịu trách nhiệm về sự quan tâm nếu bạn hoãn một khoản vay không được trợ cấp, hoặc nếu bạn đưa một trong hai loại khoản vay vào Nhánh. Về mặt trả nợ, bạn có nhiều lựa chọn. Trừ khi bạn yêu cầu người cho vay lựa chọn khác, bạn sẽ tự động được ghi danh vào Kế Hoạch Trả Tố Tiêu Chuẩn. Kế hoạch này đặt thời hạn hoàn trả của bạn lên đến 10 năm, với các khoản thanh toán chia đều trong mỗi tháng. Kế Hoạch Trả Lại Bằng Tốt Nghiệp, bằng cách so sánh, bắt đầu thanh toán của bạn giảm giá trị, sau đó tăng chúng từng bước. Kế hoạch này cũng có thời hạn lên đến 10 năm, nhưng do phương thức thanh toán được cấu trúc, bạn sẽ phải trả nhiều hơn mức bạn chọn với tuỳ chọn Tiêu chuẩn.

Có một số kế hoạch trả nợ định hướng thu nhập cho những sinh viên cần một sự linh hoạt trong số tiền họ phải trả mỗi tháng. Ví dụ, trả nợ dựa trên thu nhập (IBR) đặt các khoản thanh toán của bạn ở mức 10-15% thu nhập tùy ý hàng tháng của bạn và cho phép bạn kéo dài thời hạn trả nợ trong 20 hoặc 25 năm. Ưu điểm của kế hoạch định hướng thu nhập là họ có thể giảm thanh toán hàng tháng của bạn - nhưng có một sự đánh bắt. Thời gian trả nợ vay càng lâu, bạn càng phải trả lãi nhiều. Và nếu kế hoạch của bạn cho phép một số khoản nợ vay của bạn được tha thứ, bạn có thể phải báo cáo đó là thu nhập chịu thuế. (Xem

Bạn có thực sự được cho vay của sinh viên không?

)

Lợi ích của việc trả lãi vay là lãi suất cho vay sinh viên trả tiền là khoản khấu trừ thuế. Đối với năm 2017, bạn có thể khấu trừ đến $ 2, 500 bằng tiền lãi trả cho khoản vay sinh viên đủ điều kiện và bạn không phải ghi rõ khoản khấu trừ này.Khoản khấu trừ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm, có thể làm giảm hóa đơn thuế của bạn hoặc thêm vào số tiền hoàn lại của bạn. Nếu bạn đã trả $ 600 trở lên trong lãi suất cho vay sinh viên trong năm, bạn sẽ nhận được Mẫu 1098-E từ người cho vay để sử dụng để nộp thuế.

Dòng dưới cùng

Cả hai khoản trợ cấp trực tiếp và không được trợ cấp đều có thể có ích trong việc trả học phí cao đẳng, nhưng có thể phù hợp hơn so với mức khác, dựa trên nhu cầu tài chính của bạn. Chỉ cần nhớ rằng một trong hai loại khoản vay cuối cùng phải được hoàn trả với lãi suất, do đó, suy nghĩ cẩn thận về bao nhiêu bạn sẽ cần phải mượn và tùy chọn hoàn trả sẽ làm việc tốt nhất cho ngân sách của bạn.