Khi có người trả tiền, có rất nhiều lựa chọn. Người vay có thể đi đến ngân hàng cho khoản vay cố định hoặc lãi suất thay đổi truyền thống, chuyển sang cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền (mặc dù không phải là một ý tưởng hay trừ những trường hợp xấu nhất), sử dụng thẻ tín dụng, mượn từ bạn bè hoặc gia đình, quay lại trang web và các "khoản cho vay xã hội" chuyên dụng hoặc các trang quyên góp.

Một trong những lựa chọn ít được biết đến và ít sử dụng nhất là một dòng tín dụng. Các doanh nghiệp đã sử dụng các khoản tín dụng trong nhiều năm để đáp ứng các nhu cầu về vốn lưu động và / hoặc tận dụng các cơ hội đầu tư chiến lược, nhưng họ chưa bao giờ bắt kịp với những cá nhân. Một số điều này có thể là do thực tế là các ngân hàng thường không quảng cáo các đường tín dụng, và những người vay tiềm năng không nghĩ đến việc yêu cầu. Ở đây, sau đó, là một số trong những điều cơ bản về đường tín dụng.

Đó là gì

Một khoản tín dụng về cơ bản là khoản vay linh hoạt từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho cá nhân hoặc doanh nghiệp. Không giống như cách thẻ tín dụng cung cấp cho bạn số tiền quỹ giới hạn mà bạn có thể sử dụng khi, nếu, và cách bạn muốn, dòng tín dụng là số tiền giới hạn / được chỉ định mà một cá nhân có thể truy cập khi cần và sau đó thanh toán ngay lập tức hoặc trong một khoảng thời gian được xác định trước. Là một khoản vay, một dòng tín dụng sẽ tính lãi ngay khi tiền vay được, và người vay phải được ngân hàng chấp thuận (và sự chấp thuận đó là sản phẩm phụ của xếp hạng tín dụng và / hoặc mối quan hệ với ngân hàng của người vay).

Gần đây, các ngân hàng mới bắt đầu tiếp thị các sản phẩm này tới bất kỳ mức độ đáng kể nào. Đây có thể là sản phẩm phụ của một nền kinh tế đã làm giảm nhu cầu cho vay và các quy định mới đã hạn chế nguồn thu nhập dựa trên thu nhập. Dây tín dụng có xu hướng là nguồn thu nhập có nguy cơ thấp hơn so với các khoản cho vay bằng thẻ tín dụng, nhưng điều này làm phức tạp thêm việc quản lý tài sản của ngân hàng phần nào, vì số dư chưa thực sự có thể được kiểm soát khi đường tín dụng được chấp thuận.

Khi một dòng tín dụng hữu ích

Một dòng tín dụng xác định một thực tế là các ngân hàng không phải là người quan tâm đến việc bảo lãnh các khoản vay cá nhân một lần, đặc biệt là cho vay không có bảo đảm, đối với hầu hết khách hàng. Tương tự như vậy, không có cách gì để tiết kiệm cho người mượn vay mỗi tháng một lần, trả lại khoản vay, và sau đó tiếp tục chu kỳ. Các dòng tín dụng trả lời cả hai vấn đề này bằng cách tạo ra một số tiền cụ thể có sẵn nếu và khi người đi vay cần nó.

Nói chung, các khoản tín dụng không dành cho việc mua sắm một lần duy nhất như nhà cửa hoặc ô tô - đó là những khoản vay thế chấp và cho vay tự động - mặc dù các dòng tín dụng có thể được sử dụng để mua hàng cho mà một ngân hàng thường không thể bảo lãnh một khoản vay.Thông thường, các dòng tín dụng riêng lẻ được thiết kế cho cùng một mục đích cơ bản như các khoản tín dụng kinh doanh - để làm dịu đi sự biến động của thu nhập và thu nhập biến đổi hàng tháng, và / hoặc để tài trợ các dự án mà có thể khó xác định số tiền cần thiết trả trước.
Hãy xem xét người tự làm chủ có thu nhập hàng tháng là không thể đoán trước hoặc có sự chậm trễ đáng kể (và / hoặc không thể đoán trước) giữa thực hiện công việc và thu tiền. Mặc dù điều này có thể là một tình huống mà mọi người sẽ quay sang thẻ tín dụng, nhưng một khoản tín dụng có thể là một lựa chọn rẻ hơn (giảm lãi suất) và cung cấp lịch biểu trả nợ linh hoạt hơn. Các dòng tín dụng cũng có thể hữu ích trong những tình huống này để giúp tài trợ cho các khoản thanh toán thuế hàng quý ước tính, đặc biệt khi có sự chênh lệch giữa thời gian "lợi nhuận kế toán" và thực tế nhận tiền mặt.

Các dòng tín dụng có thể hữu ích trong trường hợp sẽ có nhiều khoản chi tiền mặt, nhưng số tiền có thể không được biết trước và / hoặc các nhà cung cấp có thể không chấp nhận thẻ tín dụng, và trong những trường hợp đòi hỏi tiền mặt lớn - đám cưới là một ví dụ tốt. Tương tự, các dòng tín dụng thường khá phổ biến trong thời kỳ bùng nổ nhà ở để tài trợ cho các dự án cải tạo hoặc cải tạo nhà - người ta thường xuyên nhận được khoản thế chấp để mua nhà và đồng thời nhận được một khoản tín dụng để giúp quỹ cho bất kỳ việc cải tạo hoặc sửa chữa cần thiết.

Dòng tín dụng cá nhân cũng đã xuất hiện như là một phần của kế hoạch bảo hiểm thấu chi do ngân hàng đề ra. Mặc dù không phải tất cả các ngân hàng đặc biệt mong muốn giải thích về bảo hiểm thấu chi như một sản phẩm cho vay ("đó là dịch vụ chứ không phải khoản vay!") Và không phải tất cả các kế hoạch bảo hiểm thấu chi đều được củng cố bởi các dòng tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, ở đây, đây lại là một ví dụ về việc sử dụng một dòng tín dụng như là một nguồn quỹ khẩn cấp trên cơ sở nhanh, khi cần thiết.

Các vấn đề với các dòng tín dụng

Giống như bất kỳ sản phẩm cho vay nào, các đường tín dụng đều hữu ích và nguy hiểm. Nếu các nhà đầu tư khai thác một khoản tín dụng, khoản tiền đó phải được trả lại (và các điều khoản trả nợ đó được nêu ra vào thời điểm khi cấp tín dụng ban đầu). Theo đó, có một quá trình đánh giá tín dụng và những người vay nợ có tín dụng xấu sẽ có một thời gian khó khăn hơn để được chấp thuận cho một dòng tín dụng.

Tương tự như vậy, nó không phải là tiền miễn phí. Các khoản tín dụng không an toàn - nghĩa là các khoản tín dụng không gắn liền với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn hoặc một số tài sản có giá trị khác - chắc chắn là rẻ hơn khoản vay từ cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền, và thường rẻ hơn thẻ tín dụng, nhưng chúng đắt hơn truyền thống các khoản vay có bảo đảm như thế chấp hoặc cho vay tự động. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất trên một dòng tín dụng không phải là khấu trừ thuế.

Một số, nhưng không phải tất cả, các ngân hàng sẽ tính phí bảo trì (hàng tháng hoặc hàng năm) nếu bạn không sử dụng dòng tín dụng, và lãi suất sẽ được tính ngay khi tiền được vay. Bởi vì các khoản tín dụng có thể được rút ra và trả nợ dựa trên cơ sở không có kế hoạch, một số người vay có thể thấy tính toán lãi suất cho các khoản tín dụng phức tạp hơn và có thể ngạc nhiên về những gì họ sẽ trả lãi sau khi họ vay từ một dòng tín dụng.

Những điểm tương đồng và sự khác nhau giữa các dòng tín dụng và các loại vay mượn khác

Như đã đề cập ở trên, có nhiều điểm tương đồng giữa dòng tín dụng và các hình thức vay khác, nhưng cũng có nhiều khác biệt quan trọng mà người vay cần hiểu.

Thẻ tín dụng
Giống như thẻ tín dụng, đường dây tín dụng có giới hạn đặt trước - bạn được chấp nhận mượn một số tiền nhất định và không còn nữa. Cũng giống như thẻ tín dụng, các chính sách để vượt qua giới hạn này khác với người cho vay, mặc dù các ngân hàng có xu hướng ít sẵn sàng hơn thẻ tín dụng để chấp nhận ngay lập tức quá mức (thay vì họ thường tìm cách thương lượng lại dòng tín dụng và tăng hạn mức vay). Cũng giống như thẻ tín dụng, khoản vay chủ yếu được chấp thuận trước và có thể truy cập tiền bất cứ khi nào người vay muốn, cho bất kỳ mục đích sử dụng nào của người đi vay. Cuối cùng, trong khi thẻ tín dụng và đường tín dụng có thể có lệ phí hàng năm, không tính lãi cho đến / trừ khi có một khoản dư nợ.

Không giống thẻ tín dụng, đường tín dụng có thể được bảo đảm bằng bất động sản. Trước vụ tai nạn nhà ở, Hãng Hàng không Tín dụng Nhà (HELOCs) rất phổ biến với cả cán bộ cho vay và người đi vay. Trong khi HELOCs khó kiếm được bây giờ, họ vẫn có sẵn và có xu hướng mang lại lãi suất thấp hơn. Thẻ tín dụng sẽ luôn có thanh toán tối thiểu hàng tháng và các công ty sẽ tăng đáng kể lãi suất nếu các khoản thanh toán đó không được đáp ứng. Dây tín dụng có thể, hoặc có thể không có yêu cầu hoàn trả hàng tháng tương tự như nhau.

Các khoản vay
Giống như khoản vay truyền thống, một khoản tín dụng đòi hỏi phải có tín dụng và trả nợ chấp nhận được, và tính lãi đối với bất kỳ khoản vay mượn nào. Cũng giống như một khoản vay, việc đưa ra, sử dụng, và trả lại một khoản tín dụng có thể cải thiện điểm tín dụng của người vay.

Không giống như khoản vay, thông thường là cho một số tiền cố định, trong một thời gian nhất định, với một lịch trình hoàn trả trước, có nhiều tính linh hoạt hơn với một dòng tín dụng. Cũng có ít hạn chế hơn về việc sử dụng các khoản vay mượn theo một dòng tín dụng - khoản vay thế chấp phải đi mua tài sản được liệt kê và khoản vay tự động phải đi theo chiếc xe cụ thể, nhưng một khoản tín dụng có thể được sử dụng tại theo ý của người mượn.

Cho vay cầm cố / Cho vay ngắn hạn
Có một số điểm tương đồng bề ngoài giữa các khoản tín dụng và khoản vay ngắn hạn, nhưng thực tế chỉ do thực tế là nhiều người vay tiền vay thường là "những tờ thông tin thường xuyên" thường xuyên mượn, trả lại và / hoặc mở rộng các khoản vay của họ (trả phí rất cao và lãi suất trên đường). Tương tự như vậy, một người cho vay cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền không quan tâm đến việc người vay sử dụng khoản tiền đó, miễn là khoản phí / khoản vay được thanh toán / hoàn trả.

Tuy nhiên, sự khác biệt là đáng kể hơn. Đối với bất cứ ai có thể hội đủ điều kiện cho một dòng tín dụng, chi phí của quỹ sẽ thấp hơn đáng kể so với khoản vay trả trước / năm. Cũng giống như vậy, quá trình đánh giá tín dụng đơn giản hơn nhiều và ít đòi hỏi phải có khoản vay trả trước (có thể không có kiểm tra tín dụng) và quá trình này nhanh hơn rất nhiều.Cũng có trường hợp các công ty cho vay trả nợ hiếm khi cho vay các khoản tiền thường được chấp thuận trong các dòng tín dụng (và các ngân hàng ít khi phải lo lắng với các khoản tín dụng nhỏ như khoản tiền trả trung bình hoặc khoản vay cầm cố).

Dòng dưới cùng

Các đường tín dụng giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào - cũng không tốt hay xấu, nhưng chỉ ở mức độ người ta sử dụng chúng. Việc vay nợ quá mức đối với một khoản tín dụng có thể khiến cho một ai đó gặp rắc rối về tài chính cũng như vay mượn bằng thẻ tín dụng và các khoản tín dụng cũng có thể là giải pháp tiết kiệm chi phí cho những thay đổi về tài chính hàng tháng hoặc thực hiện một giao dịch phức tạp như đám cưới hay tu sửa nhà. Cũng giống như bất kỳ khoản vay nào, người vay phải chú ý đến các điều khoản (đặc biệt là lệ phí, lãi suất và thời gian trả nợ), mua sắm xung quanh và không ngại hỏi nhiều câu hỏi trước khi ký.