Vấn đề với ngân hàng xấu? FDIC có lưng của bạn!
Có tài khoản môi giới với Bernie Madoff không? SIPC đã bảo hiểm!

Công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn bị phá sản. Uh oh … bây giờ những gì? ! Mặc dù việc AIG tiếp quản liên bang vào tháng 9 năm 2008, hầu hết mọi người đều ngạc nhiên bởi thực tế rằng vai trò của bảo vệ người tiêu dùng chống lại các thất bại của công ty bảo hiểm thực sự rơi vào tay các chính phủ tiểu bang. Các nhà quản lý bảo hiểm nhà nước có trách nhiệm theo dõi tình hình tài chính của các công ty bảo hiểm được phép kinh doanh ở các tiểu bang của họ. Sau khi các nhà quản lý bước vào và mọi thứ nổ tung, đó là công việc của quỹ bảo lãnh của tiểu bang để bước vào và bảo vệ người mua bảo hiểm.

AD:

XEM: Các nhà quản lý tài chính: họ là ai Và những gì họ làm

Sự thất bại của Công ty Bảo hiểm 101

Khi một công ty bảo hiểm thất bại và tiến hành thanh lý, quỹ bảo lãnh của nhà nước sẽ bắt đầu bảo vệ người bảo hiểm của tiểu bang. Nếu có thể, quỹ bảo lãnh sẽ cố gắng chuyển các chính sách cho các công ty bảo hiểm ổn định khác; nếu không thành công, chính sách sẽ tiếp tục được quản lý bởi quỹ bảo lãnh trung tâm. Khi một quỹ bảo lãnh nhà nước đảm nhận một chính sách bảo hiểm hoặc niên kim, nó sẽ phải tuân theo các giới hạn bảo hiểm do mỗi bang quy định.
Ví dụ như ở Florida, các giới hạn đối với bảo hiểm nhân thọ và các khoản trợ cấp như sau:

Bảo hiểm nhân thọ

Tử lợi: $ 300, 000 cho mỗi cuộc đời được bảo hiểm

Tiền mặt đầu hàng: 100 đô la , 000 cho mỗi cuộc đời được bảo hiểm

• Hưu bổng
• Tiền mặt đầu hàng: $ 250, 000 cho mỗi năm được hoãn lại cho mỗi chủ hợp đồng

Tuổi trợ cấp: $ 300, 000 cho mỗi chủ hợp đồng

• Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, có bảo hiểm và bao nhiêu bảo hiểm được cung cấp bởi nhà nước của bạn là khá đơn giản. Mặt khác, nếu bạn có một khoản hằng năm biến đổi, bạn cần phải xem lại hợp đồng niên kim và đọc bản in tốt do bang của bạn đặt ra để biết bạn có được bảo vệ hay không. Trong trường hợp của Florida, một chính sách tiết kiệm niên kim không được bảo hiểm trừ khi một số khía cạnh của chính sách được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm đang được thanh toán để trang trải một số khoản nợ liên quan đến chính sách. Không có trách nhiệm với hãng bảo hiểm là không có sự giúp đỡ nào cho bạn.
• AD:

Nếu bạn muốn có thông tin về phạm vi bảo hiểm của tiểu bang, bạn có thể vào trang web Hiệp hội Bảo đảm Bảo hiểm Sức khoẻ và Cuộc sống Quốc gia. Một khi bạn ở trên trang web đó, bạn có thể nhấp vào liên kết của hiệp hội tiểu bang của bạn. Nếu bạn không hiểu đầy đủ những gì được bảo hiểm, hãy liên hệ trực tiếp với hiệp hội của tiểu bang để được giúp đỡ về tình hình của bạn.

Tối đa hóa Mức độ Bảo hiểm của Bạn

Nếu bạn muốn tăng kích thước của tấm bảo đảm quỹ bảo lãnh của tiểu bang, thì bạn cần phải làm việc trong phạm vi luật pháp của tiểu bang.Ở phần lớn các tiểu bang, bạn có thể tăng phạm vi bảo hiểm bằng cách làm ăn với nhiều công ty bảo hiểm. Ở hầu hết các tiểu bang, giới hạn bảo hiểm cá nhân được tính trên cơ sở mỗi công ty, vì vậy nếu bạn có hai chính sách với

hai công ty khác nhau
, bạn sẽ nhận được gấp đôi mức bảo hiểm. Kỹ thuật che phủ lớp này thông qua các công ty bảo hiểm tương tự như cách người ta tối đa hóa phạm vi bảo hiểm FDIC bằng cách mở các tài khoản ngân hàng thông qua nhiều ngân hàng. Với số tiền mặt lớn liên quan đến bảo hiểm nhân thọ và những rủi ro thanh toán bảo hiểm liên quan đến việc có nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ thông qua các công ty bảo hiểm khác nhau, nó không phải là thực tế trong thế giới thực và nó có thể sẽ khiến bạn mất nhiều tiền hơn cho cùng một khoản tiền bảo hiểm. Trên flipside, kinh doanh với nhiều công ty annuity để tăng giới hạn bảo hiểm nhà nước của bạn có thể là một chiến lược hữu ích. Mặc dù bảo hiểm nhân thọ không thực tế, hầu hết các tiểu bang sẽ cấp cho người phối ngẫu của bạn một mức độ bảo hiểm trùng lặp nếu người đó sở hữu một niên kim. Ví dụ: nếu bạn muốn đầu tư 200.000 đô la vào khoản bảo hiểm hàng năm và khoản bảo lãnh của tiểu bang là 100.000 đô la cho mỗi cá nhân, bạn và vợ / chồng của bạn có thể đầu tư cùng một công ty để nhận khoản thanh toán bằng tiền mặt trị giá 200.000 đô la. Các cam kết về các khoản tiết kiệm hàng năm trong thời kỳ suy thoái của thị trường 2008-2009 là một trong những nguyên nhân gây ra sự đau đớn về tài chính đối với hầu hết các công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường hằng năm và không phải ngẫu nhiên mà các công ty bảo hiểm lớn có danh mục đầu tư lớn biến đổi hàng năm tìm kiếm tiền từ chính phủ $ 4 tỷ và Lincoln $ 950 triệu). Kết quả là, bất cứ điều gì giúp bạn tiếp cận công ty một năm một lần có thể là một ý tưởng tốt.

Xảy ra một sai sót trong hệ thống

Vấn đề với hệ thống bảo đảm ở hầu hết các bang là nó không có dự trữ tiền dự trữ, nghĩa là không có quỹ dự trữ mưa được dành ra nếu một của họ không thành công. Thay vì việc các công ty bảo hiểm phải chi trả quỹ hàng năm như ngân hàng làm cho FDIC để giảm đòn, các quỹ bảo lãnh của bang sẽ chia sẻ khoản lỗ và chuyển cho các công ty bảo hiểm được phép của tiểu bang khác trong cùng một ngành kinh doanh theo trong thị phần nhà nước. Nếu bạn đánh giá lệ phí sau khi một sự thất bại thảm khốc của một cầu thủ lớn, giống như yêu cầu Bank of America và Citigroup cho Lehman thua lỗ. Nếu xảy ra thiên tai quy mô lớn, vẫn chưa rõ liệu cơ cấu tài trợ cho hệ thống an toàn hiện tại có thể thành công nếu không có sự can thiệp của một số đối tượng nộp thuế.

Kết luận

Trong khi mạng lưới bảo đảm an toàn nhà nước đã hoạt động thành công trong nhiều năm, nó có những sai sót tiềm ẩn. Cuối cùng, những người muốn mua bảo hiểm nhân thọ hoặc một năm cần phải dựa đầu tiên vào xếp hạng của công ty bảo hiểm và sức mạnh tài chính của họ. Tuy nhiên, lan rộng nguy cơ và định vị chính mình để được đầu tiên xếp hàng nếu có điều gì sai trái luôn luôn là một ý tưởng tốt. Châm ngôn này đặc biệt đúng nếu bạn có nhiều tiền trong các khoản tiền hằng nhiều thay đổi với sự bảo đảm về chúng.
XEM: Công ty bảo hiểm của bạn sẽ đi lên?